你有多久没有去过ATM机取过钱了？随着支付宝、微信等移动支付方式融入大众生活，现金的使用率大大下降，ATM机也慢慢淡出大众视野。要知道ATM机作为20世纪金融业最伟大的发明，也是有过好日子的。
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ATM机也会被时代抛弃
1967年6月27日，世界第一台ATM在英国巴克莱银行恩菲尔德支行投入使用。在此后的53年间，ATM随着人类生活的足迹遍布全球各个角落，全球的ATM机最高达到了330万台，也就是世界上平均2000人就有一台ATM机。
▲ 上海第一台ATM机
在九十年代，我国对启动以电子货币应用为重点的“金卡工程”，银行系统对ATM设备的需求开始快速增长；到了2015年，中国对ATM的需求达到了最高峰，一年新增台数更是高达25.18万台。随着国内银行对ATM的需求爆发，在这场扩张盛宴中，国产ATM开始崭露头角。
▲ 数据来源：央行
据统计，2007年登陆A股的广电运通成为国内首家ATM上市公司，从2006年开始后的三年，其净利润分别达到9014万元、2.32亿元、3.32亿元；新达通作为ATM市场最后一批入局者，2013年其净利润达到5170万元，增速高达763.63%。
从央行发布的支付体系运行报告显示，2015年，我国ATM保有量达到86.67万台，新增25.18万台，远超此前每年10万台左右的增量，中国也成为全球最大的ATM销售市场。
毫不夸张地说，在现金时代，一台台自动取款机就是ATM厂商的“印钞机”，且供不应求。但ATM机的滑铁卢也来的很快，2016-2017年，ATM机逐渐开始走下坡路。这要从2015年春节开始说起，这一年微信牵手春晚开启全民抢微信红包；第二年，支付宝接棒春晚红包集五福。
此后，二维码支付全面解禁，移动支付相继拓展线下消费场景，购物、出行、外卖等线上服务爆发；现金使用率大幅度降低，扫码支付发展迅猛，移动支付生态逐渐形成了。
2019年多家ATM厂商从净利润亏损进一步加剧，好日子一去不复返。伴随现金使用加速的萎缩，如今央行法定的数字人民币处也正在试点与社会热议之中，著名大行农行、建行开始悄无声息地抢滩登陆。
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「数字人民币」是什么
8月29日，建设银行App悄悄上线了“数字货币”和“数字钱包充值”的子菜单，点击进入相应页面后，可选择“一键开立数字货币个人钱包”，系统将自动生成相应的钱包编号。虽然，建行的数字人民币业务仅上线了几小时。但是，央行从2014年开始研究的数字货币，似乎离大众似乎渐行渐近，数字货币时代真的要来了。
▲ 建行APP上线的数字货币
所谓央行数字货币，又称DCEP（Digital Currency Electronic Payment），其实就是数字版的人民币。这种货币的功能和属性跟纸钞完全一样，只不过它的形态是数字化的。央行货币研究所所长穆长春，曾对央行数字货币，有过一个非常精确的定义：
之所以强调是「央行主导」，也是为了更好的区分像Libra、比特币这种虚拟货币。我国央行将要推出的数字货币有国家信用背书，可以说是具有法偿性的；而且，有国家背书，央行的数字货币币值会更加稳定。
目前国际上被广泛认可的货币分类有三种，分别是为 M0、M1 和 M2。（M 为 money的缩写）。在定位上，央行数字货币就是为了替代M0（指流通中的现金，即纸钞和硬币）；而不是代替M1、M2。这里所说的M0，就是在社会上流通，可立即使用的现金，存在银行的钱也不算，只有放在我们钱包里的纸币和硬币才算。
而 M1 则是在 M0 的基础上，加上活期存款；M2 的范围更广，不仅包含了 M1，任何可能成为现实购买力的货币形式都包含在内，除了银行定期存款和储蓄存款。
▲ 各国对于货币的划分口径有所不同
除此之外，央行数字货币不计付利息，可用于小额、零售、高频的业务场景；同时，使用时应遵守现行的所有关于现钞管理和反洗钱、反恐融资等规定。目前，央行数字货币还未正式落地。根据中国人民银行数字货币研究所相关负责人表示，数字人民币当前阶段先行在深圳、苏州、雄安、成都及未来的冬奥场景开展内部封闭试点测试。
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与支付宝、微信的区别
从使用场景来看，数字人民币与电子支付平台的使用场景相似，那数字人民币会不会抢走支付宝与微信的饭碗？
可能从从消费者的直观感受来看，使用央行数字货币支付和使用支付宝、微信支付，从体验上来说可能差异不大。但不一样的是，使用央行数字货币支付，跟花现金一样；而网络支付本质上还是账户支付，而这并不是现金。
▲ 央行数字货币与第三方支付区别
虽然央行数字货币具有「无限法偿性」，任何人和机构都是不能拒收，能够进一步打通不同平台之间的支付壁垒，实现离线支付。但是对于支付宝、微信等第三方支付产业来说，除了挑战的同时，更多的机会。
毕竟，数字人民币的分发机制是双层运营体系。这意味着，其发行过程为人民银行先把数字货币兑换给银行或者是其他运营机构，再由这些机构兑换给公众。这样可以延续现有的流通中货币的债权债务关系、货币投放体系，保证人民币不超发，不造成通货膨胀；而且商业银行的 IT 储备、风控经验、服务体系和用户基础相对成熟，避免央行直接对公众投放影响商业银行的贷款投放能力。
▲ 双层运营体系
而且时任央行支付结算司副司长的穆长春曾表示，以后投放的央行数字货币在一些功能实现上会和电子支付有很大区别。因此，数字人民币会取代支付宝、微信支付，这个目前还不能过早的下结论。
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结 尾
总的来说，央行发行数字货币对未来的生活肯定是利大于弊。对比现金，央行数字货币存在于网络之中，既不用担心出现假币，又有密钥保护，安全系数相对较高；对比微信、支付宝第三方支付产业，它最大的优势在于“双离线支付”，也就是即便在没网或信号不好的情况下，在手机安装央行数字货币数字钱包后，两个手机碰一碰，就能实现转账。
早在2014年起，央行就已经开始对数字货币的布局。为什么在移动支付这么普及的情况下，中国依然坚持要推出这样的货币政策？央行货币研究所所长穆长春在去年的演讲中给出了最好的答案：“这是为了保护我国的货币主权和法币地位。”虽然目前央行数字货币还处在试点检测当中，但是我们仍然相信它的研发和发行影响深远，希望央行数字货币不仅跑得稳、跑得快，还能跑得远。
